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多个城市定制推出普惠型商业医疗保险 值得买吗?

不限年龄、不限户籍、不限职业、每年保费不足200元……最近,由中国人民保险、中国人寿、泰康保险、中国太平洋保险、中国平安5家保险公司共同设计开发的“北京普惠健康保”,一推出就受到了广泛关注。数据显示,7月26日至8月9日短短十余天时间内,参保人数已突破100万人。

去年以来,全国各地相继推出了一批类似补充医疗保险产品,大多由地方政府部门与商业保险公司合作,如“津惠保”“晋惠保”“天一甬宁保”“惠蓉保”等,主打普惠型特色,吸引了不少消费者参与投保。这类“普惠型保险”有哪些特点?定制型保险如何稳健发展?

门槛低、上限高、范围广

随着经济社会发展,国民的健康意识和风险管理意识不断提高。

最近,在新疆昌吉工作的吴耀打算继续为远在山西老家的父母购买“晋惠保”。“我毕业后来新疆工作,差不多五六年了。相隔较远,一年很少有机会回家看看,最让我牵挂的,就是父母的健康。有了基本医保,再加上这个补充保险,看病时就不用因为费用延误诊疗了。每年59元的保费,门槛也不高。”吴耀说。

无论是“晋惠保”还是“北京普惠健康保”,很多参保人的想法和吴耀类似:花钱不多,有备无患。具体来看,这类保险在设计上也处处体现了普惠性特点。

——参保门槛低。“普惠型保险”突破了传统商业保险的诸多限制,不限制年龄户籍,不要求既往健康状况,保费标准也能为大多数人承受。比如,“北京普惠健康保”明确对于恶性肿瘤、肝肾疾病、心脑血管及糖脂代谢疾病等五类特定既往症人群,通过提高免赔额、降低赔付比例的方式进行覆盖,实现“可投保、可理赔”,不用担心被拒保。

——保障上限高。相对于低保费,“普惠型保险”的最高赔付上限大多在百万元之上。比如,“晋惠保”每年保费59元,最高可以为山西省基本医保参保人提供300万元的补充医疗保险保障;天津推出的“津惠保”每年保费为68元,包含住院医疗费用保障100万元与特定高额药品费用保障100万元在内,最高保障可达200万元。

——覆盖范围广。对很多参保人来说,一旦罹患疾病,保险能否覆盖更多有效的药物,关乎着保险产品的“成色”。目前,大部分普惠型保险在合同中明确列出了可报销的药物。比如,四川《惠蓉保特定高额药品目录》中,明确将治疗肺癌的“达可替尼片”“信迪利单抗注射液”、治疗白血病的“维耐克拉片”“尼洛替尼胶囊”等药物列入保障范围。

据中国人保相关负责人介绍,“北京普惠健康保”等产品属于城市定制型商业医疗保险,通常由当地政府指导,采用“一城一策”的模式与各地基本医保紧密衔接,面向当地所有参保人群,是具有普惠性质的一年期医疗险产品。目前,“北京普惠健康保”产品投保人数已超过136万。

“这类产品最大优势就是价格便宜、保额较高、投保条件宽松,惠及老年人及带病人群;其劣势则是产品绝大多数为一年期医疗险,没有保证续保的强制约定。其与基本社保、传统商业保险是相互融合、相互补充的关系。”该负责人说。

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